Что такое полная стоимость кредита

Чем ПСК отличается от процентной ставки

Процентная ставка показывает, под какой процент банк начисляет плату за пользование кредитом. Это важный параметр, но он не всегда отражает все расходы заемщика.

ПСК шире: она показывает стоимость кредита с учетом обязательных платежей, которые связаны с получением и обслуживанием кредита. Поэтому два предложения с одинаковой ставкой могут отличаться по полной стоимости.

Простой пример: у двух банков ставка 20% годовых. В первом варианте нет обязательных дополнительных услуг, во втором есть платная услуга, без которой банк не дает эти условия. Формально ставка одинаковая, но ПСК и итоговая сумма выплат могут быть разными.

Где смотреть ПСК в договоре

ПСК нужно искать в индивидуальных условиях кредитного договора. Обычно ее выделяют отдельно, чтобы заемщик видел показатель до подписания документов.

Если банк показывает несколько вариантов, например со страховкой и без нее, сравните ПСК и ежемесячный платеж в каждом сценарии. Иногда ставка со страховкой ниже, но общая стоимость решения выше.

Проверьте:

• ПСК в процентах годовых;
• ПСК в денежном выражении;
• сумму кредита;
• срок;
• график платежей;
• наличие страховки и дополнительных услуг;
• комиссии, если они есть;
• условия досрочного погашения.

Что может входить в полную стоимость кредита

В ПСК учитывают не любые расходы заемщика, а те платежи, которые связаны с кредитом и обязательны по условиям договора или влияют на его получение. На практике нужно внимательно смотреть индивидуальные условия: именно они показывают, какие платежи применяются в вашем случае.

Не стоит гадать по рекламе. Если расход влияет на условия или без него кредит становится другим, его нужно оценивать как часть решения.

В расчет могут попадать:

• проценты по кредиту;
• обязательные комиссии;
• платежи за обязательные услуги, если без них кредит не выдают на выбранных условиях;
• стоимость страхования, если оно влияет на условия кредита;
• другие обязательные платежи, предусмотренные договором.

Что ПСК не показывает полностью

ПСК помогает сравнить стоимость кредита, но не заменяет чтение договора. Есть расходы и риски, которые нужно проверять отдельно.

Например, ПСК не отвечает за удобство платежной даты, скорость зачисления денег, качество поддержки, вероятность одобрения, штрафную дисциплину заемщика и ваши будущие изменения в доходах.

ПСК - сильный ориентир, но решение о кредите должно учитывать и бюджет, и договор, и запас на непредвиденные расходы.

Отдельно проверьте:

• что будет при просрочке;
• как вносить платеж без комиссии;
• можно ли досрочно погашать кредит;
• как подать заявление на частичное погашение;
• что происходит со страховкой при досрочном закрытии;
• какие услуги можно отключить.

Как сравнивать кредиты по ПСК

Сравнение будет корректным только если параметры похожи. Нельзя честно сравнить кредит на 100 000 рублей на 6 месяцев с кредитом на 700 000 рублей на 5 лет только по одному проценту ПСК.

После выравнивания условий сравните ПСК, ежемесячный платеж и итоговую сумму выплат. Если один вариант выглядит дешевле по ПСК, но платеж слишком тяжелый для бюджета, он все равно может быть плохим выбором.

Сначала выровняйте условия:

• одинаковая сумма кредита;
• одинаковый или близкий срок;
• один тип платежа;
• похожие условия по страховке;
• понятные комиссии и услуги;
• один способ получения и погашения, если он влияет на стоимость.

Почему ПСК может быть выше ставки

ПСК часто отличается от ставки, потому что ставка показывает только проценты, а ПСК учитывает более широкий набор обязательных расходов.

Если ПСК заметно выше ставки, это не всегда нарушение или обман. Но это сигнал внимательно проверить договор и понять, какие платежи увеличивают стоимость кредита.

Причины разницы:

• подключена платная страховка;
• есть обязательная комиссия;
• стоимость услуги включена в условия кредита;
• срок короткий, и дополнительные платежи сильнее влияют на годовой показатель;
• график платежей отличается от ожидаемого;
• часть расходов зависит от выбранного способа оформления.

Как ПСК связана с переплатой

ПСК и переплата связаны, но это разные показатели. ПСК показывает стоимость кредита в процентах годовых и деньгах по правилам расчета. Переплата показывает, сколько сверх полученной суммы вы фактически заплатите за весь срок.

Если ориентироваться только на переплату, можно выбрать слишком короткий срок и получить тяжелый платеж. Если смотреть только на платеж, можно растянуть кредит и переплатить больше. ПСК помогает увидеть стоимость, но ее нужно читать вместе с платежом и сроком.

Для заемщика полезно смотреть оба значения:

• ПСК помогает сравнить предложения;
• ежемесячный платеж показывает нагрузку на бюджет;
• итоговая переплата показывает цену кредита за весь срок;
• график платежей показывает, когда и сколько нужно платить.

На что обратить внимание перед подписанием

Перед подписанием договора проверьте не только крупный показатель ПСК, но и то, из чего он складывается.

Если менеджер объясняет условия устно, все равно сверяйте их с документами. Для спора важнее договор, а не рекламное описание.

Чек-лист:

• ПСК совпадает с тем, что вы ожидали после заявки;
• сумма кредита и сумма к выдаче понятны;
• ежемесячный платеж подходит бюджету;
• страховка и платные услуги подключены только с вашего согласия;
• понятно, как отказаться от необязательных услуг;
• нет неожиданных комиссий;
• график платежей совпадает с датой дохода;
• досрочное погашение описано понятно;
• штрафы за просрочку указаны в договоре.

Итог

Полная стоимость кредита нужна, чтобы заемщик видел реальную стоимость предложения и мог сравнить кредиты между собой. Но ПСК не отменяет здравый расчет бюджета: даже кредит с нормальной ПСК может быть рискованным, если платеж слишком большой.

Оптимальный порядок такой: сначала определить комфортный платеж, затем сравнить предложения по ПСК, потом проверить страховку, комиссии, график и условия досрочного погашения. Только после этого имеет смысл переходить к заявке.